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課程背景：

近年來，隨著我國商業銀行對零售信貸業務的逐漸重視，各行的零貸業務得到了長足發展。同時隨著我國民事商務法律法規的不斷健全和完善，尤其是隨著《民法典》的出臺和正式實施，和零售信貸業務相關的法規出現了較大的變化。

但是由于從業人員對相關法律法規的不熟悉、不了解，造成了很多法律風險，更有甚者對于法律合規部門，對于相關法律法規的變化不敏感、不調整，給銀行造成無法挽回的損失。

本課程將從零售信貸業務的合同文本、貸后管理、訴訟和執行實務，結合相關法規及案例，和大家一起梳理相關監管政策和法律條款，并學會在業務關鍵環節中規避法律風險、化解資產風險。

課程收益：

掌握《民法典》下合同填寫審核要點及法律解析

掌握《民法典》下物權及抵押登記相關條款和解析

掌握《民法典》下夫妻共同財產法律審核要點及解析

掌握《民法典》下擔保及最高額法律審核要點及解析

掌握司法訴訟相關法規及案例解析

掌握從業人員案件防范案例解析

課程對象：

客戶經理、審查審批人員、支行負責人等相關人員

課程方式：

互動講解、司法案例解析、業務案例講解

課程特色：

提煉業務關鍵環節的橫切面，讓學員了解法規、學會運用法規、規避風險

課程大綱:

第一講：《民法典》下貸款合同填寫審核要點及法律解析

1. 照片和錄音取證要點

2. 采取簽訂確認書與合同成立

3. 簽章、蓋章或者按指印

4. 如何防范借款人簽署的名字不是本人簽署

5. 借款合同上借款人所蓋的公章為假章，合同是否成立

6. 采用格式條款訂立合同

7. 個體工商戶擔保注意事項

第二講：民法典下物權及抵押登記相關條款及解析

一、物權類

1. 物權的概念和理解

2. 不動產登記機構的審查方式（實質審查還是形式審查）

3. 不得抵押的財產有哪些？

4. 不動產登記簿能否起到確權作用？（借名買房）

5. 冒名貸款責任承擔問題

6. 處置房產時客戶配合戶口遷移問題

工具：某銀行的借款合同、擔保合同、借據樣本

二、租賃類

1. 買賣不破租賃原則的應用場景

2. 抵押物上設定租賃權問題

3. 客戶的租賃期設定時長問題

4. 物權出現轉租和租賃權轉讓的情形的應對

5. 部分極端出租情形

6. 名為承包或者合伙實為租賃的情形界定

7. 客戶提出在抵押前已有長期租賃權（虛假租賃合同）的應對

8. 貸前調查中如何解決房屋先租賃后抵押的情形

9. 承租人的優先購買權問題解析

案例分析：某借款人與租賃方一起倒簽合同，對抗抵押

三、擔保類

1. 居住權與抵押權

2. 信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權”等事情發生？

3. 抵押期間抵押物轉讓問題（帶押過戶）

4. 抵押期限與貸款期限問題

5. 在建工程抵押審核依據立項“四證”

6. 在建工程受償順序

7. 未成年人產權的房產貸款受理問題

8. 交通工具的物權設立問題

9. 應收賬款質押范圍的規定

案例分析：某銀行合作的開發商因資金鏈斷裂出現爛尾風險，銀行已發放按揭貸款的抵押權出現懸空風險

第三講：夫妻借款及對外擔保相關條款及解析

1. 夫妻一方未經另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以個人名義借款，夫妻雙方承擔還款責任的情形

3. 夫妻一方為他人借款提供擔保所產生的債務，是否由雙方共同償還

4. 夫妻離婚時約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款

5. 婚內夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔還款責任

6. 債務是否用于共同生產經營

7. 夫妻債務如何分配

8. 借款人欠款，其賬戶內沒有錢，可否扣劃、查封其配偶在我行的賬戶內資金？

案例分析：某銀行發放的房屋抵押貸款因客戶經理未落實面簽流程造成配偶一方未在合同上簽字

第四講：保證和最高額保證相關條款及分析

1. 債權人與保證人約定保證責任承擔的形式

2. 債權人如何在保證期間向保證人提起訴訟仲裁或者主張權利認定

3. 債權人轉讓全部或者部分債權，未通知保證人，該轉讓對保證人是否發生效力

4. 保證人與債權人約定禁止債權轉讓，債權人未經保證人書面同意轉讓債權的，保證人對受讓人是否承擔保證責任

案例：銀行某筆兩百萬元的房屋抵押類貸款既有房屋抵押，又有保證人擔保。銀行在未通知保證人的情況下，將該筆債權通過阿里拍賣平臺轉讓給第三方。

解析：因銀行未通知保證人，該筆債權轉讓后保證人是否繼續承擔保證責任？

5. 債權人欺詐保證人或債務人欺詐保證人債權人知情的，保證人可否訴訟撤銷該保證行為

6. 保證人不知情為債權人借新還舊而提供擔保的，是否有效

7. 既有物的抵押與又有保證人的保證，保證人有可能免責？

8. 非營利機構可否做保證人？

9. 保證合同無約定或者約定不明確的保證方式如何認定

10. 保證合同在保證期間約定不明確，期限如何認定

案例：銀行對趙某發放抵押類貸款80萬元，同時趙某讓其同學李某向銀行出具保證擔保承諾函，但承諾函中并未約定保證方式和保證期間。

解析：該保證行為的性質和期間該如何認定？

11. 共同保證人之間的承擔責任后如何追償

12. 最高額抵押登記與普通抵押登記的異同？

13. 最高額抵押擔保的“額”的限制

14. 最高額抵押項下提款或支用合同簽署問題

案例：某銀行發放的聯保類貸款出現大面積風險

解析：聯保類貸款中的保證人應如何擔責？銀行如何追償各個保證人？

第五講：司法訴訟及執行程序中的相關條款（案例解析）

1. 繼承與債權的關系

2. “父債子償”的合法性（借款人死亡的債務承擔問題）

3. 貸款人是否有權要求以死亡賠償金、保險金、撫恤金清償貸款

4. 債權人的代位權行使

案例分析：某銀行向黃某提供信用貸款一百萬元，黃某無力償還，但向銀行提供了他人五十萬的欠款憑據。銀行如何收回這五十萬的欠款？

5. 公證郵寄送達是否能中斷訴訟時效

6. 簽收催款通知的效力認定（企業財務人員和配偶等非本人簽收）

7. 輪候查封的處置權和分配順序和比例

案例：某銀行向宋某提供抵押貸款兩百萬元，抵押物為宋某個人和宋某實控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未歸還貸款，銀行向法院提起訴訟并查封該兩套房產，但均為輪候查封。

解析：銀行在此情況下的處置權和分配權

8. 債權轉讓后的債權訴訟時效

9. 抵押物滅失后的救濟措施

10. 住房公積金可否用來清償貸款

11. 具有強制執行效力的公證債權文書的運用

12. 保證金賬戶被有權機關凍結扣劃及應對措施

13. 法拍程序及相關規定

14. 執行階段債務人提出執行異議的應對

15. 債務人唯一住房、交易稅費問題的處理

案例：某銀行向法院申請處置劉某的抵押物期間，劉某以唯一住房為由向法院提出執行異議

解析：銀行可否順利拍賣該抵押物，應該如何處理唯一住房問題

第六講：從業人員道德風險解析（案防案例解析）

1. 銀行業案件防控管理的相關規定

2. 具體涉刑犯罪和違法釋義及案例

1）違法放貸罪

2）貸款詐騙罪

3）高利轉貸罪

4）虛假信用申請罪

5）侵犯個人信息罪

6）從業人員違法（道德風險）

周老師

周維君老師 銀行信貸營銷與風險管理專家

26年銀行從業經驗（橫跨三大股份制銀行）

14年銀行零售信貸業務營銷實戰經驗

12年銀行風險管理實戰經驗

曾任：光大銀行 | 長沙分行風險管理部副總經理

曾任：廣發銀行 | 長沙分行營業部總經理

曾任：浦發銀行 | 某支行行長&零售信貸部總經理

在專業領域拿下三個首創：

→ 首創二手房按揭業務，實現二手房按揭業務位列長沙同業前三

→ 首創公積金信用貸款業務，在浦發銀行某分行實現三年的投放量超百億

→ 首創擔保公司階段性擔保模式，吸引100+中介公司合作，二手房貸款市場份額占比超50%

擅長領域：零售信貸營銷、信貸風險管理、全面風險管理、數字化轉型、不良資產清收……

實戰經驗：

周老師擁有多年豐富的零售信貸業務實戰經驗，廣泛涵蓋銀行零售信貸營銷的全流程。在信貸營銷板塊，周老師持續鉆研、不斷精進，在銀行任職期間，成功實現了零售信貸業務的可持續增長。

01-在光大銀行長沙分行分管零售業務期間，老師參與開展三一重工的總對總工程機械按揭業務，為業內首創的工程信貸營銷業務，帶領實現工程機械按揭貸款業務位列光大銀行第一；

02-老師在浦發銀行分管零售貸款產品期間，與招聯金融合作聯合貸款業務、與中國移動合作“和包貸”業務，推出信用購機、移動星級客戶信用貸等產品，其中與招聯合作的貸款余額達40億元；

03-在浦發銀行任職期間，老師主要服務湖南中煙工業、中建五局、長沙經開區、湖南建工、湖南路橋等核心客戶，帶領支行零售存款規模高踞股份制銀行第一名。

04-老師在任職浦發銀行零售信貸部總經理期間，負責全行數字化轉型探索，主導開展與螞蟻金服合作聯合貸款業務，合作的貸款余額高達300億元；

周老師致力于銀行風險管理領域的深入探索與耕耘，負責多家銀行的風險控制與處置的全流程管理，憑借其卓越的專業能力和敏銳的風險洞察，成功實現了零售貸款業務在業務增長與風險控制之間的有效平衡，為銀行的穩健發展提供了堅實保障。

01-在浦發銀行任職風險管理部副總兼零售授信風險管理中心主任，老師管理的逾期貸款余額最高達500億元，在湖南股份制銀行中高踞第一；

02-老師對于風險管理全流程有著豐富的實戰經驗，其中作為光大銀行分行貸審會委員，參與審批與管理對公貸款逾300億元；

03-老師在負責某資產管理公司收購不良資產業務的投融管退全流程管理期間，收購的不良資產債權總額超過20億元，其中收購信用類債權1.4億元、1200筆。

部分授課案例：

※開展《零售信貸全流程風險管理》課程，累計12期

服務客戶：長沙農商銀行系統

※開展《新金融，新藍海》課程，累計10期

服務客戶：上海浦東發展銀行長沙分行

※開展《不良資產清收實務》課程，累計8期

服務客戶：鄭州銀行

※開展《零售信貸業務勝在營銷》課程，累計6期

服務客戶：湖南銀行懷化分行

※開展《如何拓展零售信貸業務》課程，累計5期

服務客戶：東莞銀行長沙分行

主講課程：

《銀行數字化轉型策略及探索》

《銀行不良資產清收及處置實務》

《銀行零售信貸業務營銷全面解析》

《銀行信貸業務主要風險點及防范》

《銀行信貸全流程風險管理實務及策略》

《銀行業務相關法規解讀與法律風險防范》

授課風格：

◆ 實戰型的行業翹楚：周老師擁有26年的銀行從業經驗，歷經三大銀行的專業磨煉，深度參與5次銀行數字化轉型探索，是銀行領域中屈指可數能兼具線上線下豐富經歷的實戰專家。

◆ 教學傳遞全新價值：畢業于師范類院校的周老師，重拾師者身份，旨在將職業與人生的價值要點和業務講解緊密融合，傳遞給廣大學員，進而創造全新的職業與人生價值。

◆ 內容直擊核心難題：通過大量的案例運用及深入分析，直抵行業和學員的核心痛點，給予學員極具針對性的指導，促使學員靈活運用所學知識，有效解決實際面臨的問題與難題。

◆ 課程倡導均衡發展：在長達8年的風險管理歷程中，周老師始終倡導風險管理和業務發展的均衡推進。力圖通過自身實踐經驗，闡述業務的整體性邏輯架構，并與操作流程有機結合，讓學員知其所以然，切實指導學員增強對業務和客戶的把控能力。

部分客戶評價：

周老師將零售信貸的合規理念講得很清晰，案例也講解得很生動。特別是在貸前、貸中、貸后的風險點分析上，讓我們深刻認識到每個環節的重要性和可能出現的問題，收獲很大。

——浦發銀行某分行 李副行長

第一次上周老師的課程，內容涵蓋了零售信貸業務風險的全方位解析，從風險類型到管理策略，再到業務推進把控，條理清晰，內容詳實，是難得的實用好課。

——長沙某農商銀行零售貸款部 黃總

老師對銀行業數字化轉型的分析全面透徹，不僅有宏觀層面的趨勢和現狀解讀，還有微觀層面的業務轉型路徑和風控體系建設，讓我們看到了銀行數字化轉型的更多可能性。

——湖南銀行某分行 吳副行長

周老師從發展現狀到具體的清收處置方法為我們講解不良清收這門課，條理十分清晰。尤其是對政策的解讀和實務操作的要點講解，具有很強的指導性，讓我們在應對零售信貸不良資產時更有底氣和方法。

——鄭州銀行某分行 李副行長

老師的課程圍繞零售信貸合規與風險展開，理念講解清晰，案例分析到位。讓我們在了解理論的同時，能從實際案例中吸取經驗教訓，在今后的工作中更好地把控風險，做到合規經營。

——東莞銀行某分行 孫副行長

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